사업자대출 받기 전 꼭 확인해야 할 3가지

[사장님백서] 개인사업자대출 상품 선택 방법 총정리 

사업자대출 고민하고 계신가요? 

사업을 시작할 때, 운영할 때, 확장할 때 추가로 자금이 필요할 수 있어요. 이때 많은 사장님들이 ‘사업자대출’을 고민하세요. 사업자대출, 잘 받으면 사업에 득이 되지만 잘못 받으면 사업에 부담이 될 수 있어요. 사장님 상황에 따라, 어떤 상품을 어떤 기준으로 선택하면 좋을지 확인해 보세요.

사업자대출은 ‘개인사업자대출‘, ‘법인사업자대출‘, 이렇게 2가지로 나뉘는데요. 이번 글에서는 개인사업자대출에 대해 자세히 알아볼게요. 

1️⃣ 사업자대출받기 전 꼭 확인할 3가지 

많은 사장님들이 ‘과연 대출이 나올까?’라는 생각 때문에, 대출 승인이 된다고 하면 바로 해당 상품을 선택하시는 경우가 있어요. 사업자대출은 승인도 어렵지만, 조건도 다양하기 때문에 사장님의 현재 상황을 명확하게 파악한 뒤 선택할 필요가 있어요.

✅ 사업자대출, 사업단계에 맞게 선택하세요 

사업자대출 상품의 ‘신청 조건’은 대부분 까다로운 편이에요. 사업 지속 기간, 일정 기간 동안의 매출액 등이 신청 조건에 포함되기 때문인데요. 

아직 매출이 없는 창업 초기 단계의 사장님이 받을 수 있는 대출상품은 별로 없어요. 따라서 창업 초기 단계의 사장님은 정부에서 지원하는 창업자금대출이나 정책자금대출* 위주로 알아보는 것이 좋아요. 

*정책자금대출: 정책적 필요에 의해 공공기관 및 지방자치단체에서 정부 재정 활용 혹은 은행 협약 등을 통해 지원하는 대출

반면 사업자등록 이후 일정 기간 동안 꾸준한 규모의 매출을 낸 사장님의 경우, 대출 가능한 상품이 늘어나죠. 정책자금대출뿐 아니라 보증대출, 시중은행 대출상품 등 선택의 폭이 넓어져요. 

Q. 창업 초기 단계에 이용할 수 있는 사업자대출 상품은 무엇인가요?

A. 신용점수나 소득이 낮으면 ‘미소금융 창업자금‘, ‘자영업자 햇살론 창업자금‘ 대출을 신청해 볼 수 있어요. ‘지역신용보증재단‘을 통해 창업자금 보증대출을 받을 수도 있고요. 단, 이 대출상품을 이용하기 위해선 의무적으로 창업교육을 받아야 할 수도 있어요. 

✅ 사업자대출, 대출금 규모에 따라 선택하세요

‘사업자대출, 받을 수 있을 때 많이 받아두는 게 좋지 않나?’라고 생각하실 수도 있어요. 하지만 사업자대출 전에 얼마만큼의 비용이 필요한지 명확히 해두는 게 좋아요. 대출금 규모에 따라 사장님에게 더 유리한 대출 상품이 달라질 수 있거든요.

개인사업자 신용대출을 예로 들어볼게요. 일반 신용대출과 마이너스 통장을 고민 중이라고 할 때, 목돈이 필요하다면 일반 신용대출을 고려하는 것이 더 좋아요. 마이너스 통장에 비해 대출한도가 크고 이자율이 비교적 낮기 때문이에요. 

반면 운영을 하다 급하게 적은 금액이 필요할 땐 사업자용 마이너스 통장이 적합할 수 있어요. 마이너스 통장은 대출 한도 내에서 원하는 금액을 필요할 때 인출해 사용할 수 있고, 사용 금액에 따라 이자가 부과되기 때문이에요. 

✅ 사업자대출, 대출금 상환 시기를 고려해 보세요

대출금 상환 시기도 고려해야 해요. 장기간에 걸쳐 상환할 것인지, 중도상환 등을 통해 단기간에 갚을 예정인지에 따라서도 대출상품이 달라질 수 있어요. 

일반 신용대출과 마이너스 통장을 비교해 볼게요. 대출금을 장기 상환할 땐 이자율이 비교적 낮은 일반 신용대출이 유리할 수 있어요. 반면 마이너스 통장은 단기 상환이 가능할 때 더 적합해요. 이자 부담이 비교적 큰 대신 중도상환 수수료가 없기 때문이죠. 

2️⃣ 사업자대출 특징과 종류 파악하기

✅ 사업자대출 평균 금리

금리는 대출시점의 기준금리나 사장님의 신용 및 담보 상태에 따라 달라질 수 있지만 개인사업자대출의 제1금융권* 평균 금리는 5~8% 정도예요. 

*제1금융권: 우리나라 금융기관 중 예금은행을 지칭할 때 쓰여요. 일반은행, 지방은행, 특수은행, 인터넷전문은행 등을 포함해요. (국민은행, 우리은행, 하나은행, 토스뱅크 등) 

제2금융권* 평균 금리는 비교적 높은 편으로 평균 9~19% 수준이에요. 2금융권의 대출조건은 1금융권에 비해 완화되지만, 매월 많은 이자를 부담해야 하기 때문에 가능하다면 1금융권에서 대출을 받는 게 좋아요. 

*제2금융권: 은행을 제외한 금융기관을 의미해요. 저축은행, 카드사, 증권사 등이 속해요. 

✅ 사업자대출 종류

대출 심사 기준에 따라 ‘신용대출’, ‘담보대출’, ‘보증대출’로 구분할 수 있어요. 이외에도 대출 자금 활용 목적을 기준으로 사업 운영을 위한 ‘운전자금 대출’과 시설 보충을 위한 ‘시설자금 대출’로 나누기도 해요. 

① 신용대출

사장님 신용정도를 평가해 대출한도와 이자율을 결정하는 방식이에요. 사업 지속기간, 매출, 소득 규모, 연체내역 등을 반영해요. 한도 내에서 필요한 만큼 대출과 상환을 반복할 수 있는 ‘사업자 마이너스 통장’도 신용대출에 포함돼요. 

② 담보대출

사장님이 소유한 부동산, 주택 등을 담보로 대출을 받는 방법이에요. 담보 가치에 따라 대출한도가 결정돼요. 일반적으로 신용대출에 비해 대출한도는 높고 금리는 낮은 편이에요. 

③ 보증대출

신용보증기금, 기술보증기금 같은 보증기관의 보증서를 담보로 은행에서 대출을 받는 방식이에요. 사장님 대출에 대한 채무를 보증기관이 보증해주는 거죠. 비교적 낮은 금리로 대출을 받을 수 있어요.

3️⃣ 사업자대출 상품 비교해서 적합한 상품 찾기

사장님의 현재 상황, 사업자대출의 특징과 종류를 파악했다면 이제 적합한 대출상품을 찾아볼 차례예요. 최대한 낮은 이율로 사장님이 필요한 금액만큼 대출이 가능한 상품을 찾는 게 중요해요. 

✅ 정부, 공공기관이 지원하는 대출부터 알아보세요

정책자금대출, 보증대출은 일반 대출상품보다 금리가 낮은 편이에요. 사장님의 이자부담이 줄어드는 것이죠. 따라서 해당 대출상품을 이용할 수 있는지 먼저 확인해 보면 좋아요. 서민금융진흥원, 지역신용보증재단 등을 통해 상담을 받을 수도 있어요. 

개인사업자를 위한 정책자금대출 상품은 아래 표를 참고해 보세요. 

출처: 서민금융진흥원, 소상공인시장진흥공단, 저축은행중앙회 *상품별 정확한 세부 조건은 서민금융진흥원 및 각 취급처를 통해 꼭 확인해 주세요. 

✅ 대출상환을 고려해 가장 적합한 상품을 선택해 보세요 

일반 금융기관에서 대출을 받더라도 이자 및 상환 부담이 적은 상품을 골라야 해요. 되도록 이자율 부담이 비교적 적은 제1금융권을 선택하는 게 좋아요. 만약 현재 조건 때문에 이자가 비싼 대출상품을 골라야 한다면, 매달 이자 감당을 할 수 있는지 꼼꼼하게 계산해 봐야 해요. 

아래 표에서 제1, 2금융권의 개인사업자 신용대출 상품을 잘 비교해 보세요. 은행마다 다양한 대출 상품이 있으니 각 은행 홈페이지 및 영업점을 통해 적합한 상품을 찾아보세요.

출처: 토스뱅크, 국민은행, 신한은행, 우리은행

출처: OK저축은행, 한국투자저축은행, 신한카드 *상품별 정확한 세부 조건은 각 은행 및 취급처를 통해 꼭 확인해 주세요.

사업자대출받기 전에 미리 챙겨주세요 

✅ 사장님의 신용점수를 꾸준히 관리해 주세요

신용점수는 대출한도나 금리에 큰 영향을 줘요. 평소 신용점수를 관리하지 않으면 급하게 사업자금이 필요할 때 좋은 조건으로 대출을 받기 어려워요. 

대출이자, 신용카드 비용 등에서 연체가 발생하지 않게 관리해 주세요. 이밖에도 대부업체를 통한 고금리 대출, 현금서비스 이용 등은 최대한 지양해 주시고요. 

✅ 대출금 상환 조건을 미리 체크해 두세요

사업자대출은 사장님의 신용과 사업 매출 등을 기준으로 결정돼요. 따라서 대출금을 갚기 전 폐업을 할 경우, 문제가 생길 수도 있어요. 대출상품마다 상환 규정이 다르지만, 상품에 따라 원리금 일시 상환을 요구할 수도 있어요. 

따라서 폐업 시 상환 규정도 미리 확인해 보시는 게 좋아요. 폐업 후 자금 상황이 어려워 상환하지 못하면 신용불량자가 될 수도 있기 때문이에요. 대출이 있는 상황에서 폐업을 고려한다면, 상환에 대한 대비가 별도로 필요하고요. 

보증기관을 통해 보증대출을 받을 때도 마찬가지예요. 다만 지역신용보증재단을 통해 대출을 받았다면 ‘브릿지보증’ 상품을 통해 사업자보증을 개인보증으로 전환할 수 있어요. 폐업 후 개인 신분으로 정해진 기간 내 대출금을 상환할 수 있게 되는 거죠. 

💪 바쁜 사장님을 위한 3줄 정리

• 사업자대출을 받기 전 사장님의 사업 단계, 대출금 규모, 상환 계획을 미리 세워야 해요.
• 비교적 이자율이 낮은 정책자금대출 또는 보증대출을 활용할 수 있는지 알아보세요.
• 꾸준히 신용 관리를 해두면 사업자대출을 받을 때 유리해요.  

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Edit 공다솜, 고예일 Graphic 이은호, 이나눔

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