[결제수단] 결제수단별 특성 이해하기 - 신용·체크카드

1. 카드의 종류

카드의 종류는 결제하는 종류에 따라, 카드 발급 주체에 따라, 카드 발급 국가에 따라 등 다양하게 분류해볼 수 있어요.

✅결제하는 카드 종류에 따라

• 신용카드 : 카드사에서 먼저 돈을 내주고, 정해진 날짜에 사용한 돈을 갚는 방식의 카드예요. (즉, 개인의 신용을 기준으로 돈을 빌려주는 구조예요.)
• 체크카드 : 연계된 입출금 통장에 들어가 있는 돈을 사용할 수 있는 카드 (즉, 사용한 즉시 결제금액이 빠져나가는 구조예요.)
• 선불카드 : 연계된 전용 가상계좌에 돈을 미리 충전해서 결제하는 카드예요.
• 직불카드 : 직불카드 사용처(가맹점)와 직불카드 회원 간 거래만 가능하며, 연계된 입출금 통장에 들어가 있는 돈을 사용할 수 있는 카드예요.
• 현금카드 : ATM기기 등을 통해 현금을 간편하게 찾을 수 있는 용도의 카드예요.
  종류

  발급사

  할부 가능 여부

  신용카드

  카드사

  할부 가능

  체크카드

  카드사

  할부 불가능

  선불카드

  카드사

  할부 불가능

  직불카드

  은행사

  할부 불가능

  현금카드

  은행사

  할부 불가능

✅카드 발급 주체에 따라

• 개인카드 : 개인 본인만 사용할 수 있는 카드예요.
• 법인카드 : 기업/기관/협회/기타사업자 등의 법인 소속 임직원이 사용할 수 있는 카드예요.

✅법인카드 사용자 범위에 따라

• 기명식 법인카드 : 법인 소속 임직원 개인별 사용자를 지정하여 발급한 카드예요. (즉, 법인 개별카드예요.)
• 무기명식 법인카드 : 법인 명의로만 발급된 카드로, 회사명만 표기되어 있는 카드예요. (즉, 기업 공용카드예요.)

✅카드 발급 국가에 따라

• 국내카드 : 국내인 대한민국에서 발급한 카드예요.
• 해외카드 : 해외 국가에서 발급한 카드예요.

✅국내카드 사용 지역에 따라

• 국내전용카드 : 국내에서만 사용할 수 있는 카드예요.
• 해외겸용카드 : 국내뿐만 아니라 해외에서도 사용할 수 있는 카드예요.

2. 카드결제 인증 방식

1. 인증 방식 : 카드사 인증(+APP카드) 또는 간편결제사 인증을 거치는 결제 방식
   • ISP 인증 : 국민, 비씨
   • 안심클릭 인증 : 국민, 비씨 외 카드사

2. 3DS 인증 방식 : 국내 인증 방식과 같이 글로벌 브랜드사의 본인인증결제 방식
   • 약자 : 3-Domain Security (발급사/상호운영/매입사 3가지 영역에서 사용자의 진위성을 인증하는 것) 해외에서도 국내와 같이 거래의 위험성을 보완하기 위해 본인인증을 진행해요. 3DS 인증을 위해서는 아래 조건이 모두 충족해야 해요.

     1) 고객이 결제하는 카드가 해외 브랜드사 시스템에 등록된 카드이어야 해요. 카드 정보 입력 시, 이 유무를 확인하도록 되어 있어요.

     2) 고객이 자신의 휴대전화로 받은 일회용 비밀번호를 결제창에 입력해야 해요. 본인 인증의 실질적인 값으로 상호 확인 과정에 속해요.

     3) 고객의 카드 발급사가 인증값을 정상적으로 내려줄수 있는 시스템을 구비했어야 해요. 네트워크 환경 안정 등 응답을 정상적으로 내려줄 수 있어야 해요.

3. 카드 결제 정책

PG사의 카드 결제 정책은 모두 각 카드사의 정책을 기준으로 적용돼요. 결제 및 취소/환불 정책은 다음과 같아요.

1. 결제 정책
   • 최소 결제 금액: 100원 이상
   • 결제 제한
     • 환금성 및 특이 업종의 경우 카드사 정책에 따라 1회, 1일, 월 횟수 및 금액 제한 정책이 적용돼요.
     • 업종 예시: 게임/아이템, 상품권, 충전 등
2. 취소/환불 정책
   • 전체 및 부분취소 가능
   • 취소/환불 가능 기간: 결제일로부터 365일
   • 취소 소요 기간:
     • 매입 전 취소: 취소 요청 후 즉시 처리
     • 매입 후 취소: 취소 요청일로부터 약 2~7영업일 소요

4. 토스페이먼츠 신용·체크카드 결제 서비스

1. 일반 결제

   구매자가 자신이 소지한 카드를 선택하여 해당 카드사의 인증 절차를 거쳐 결제되는 방식이에요. 이 결제 방식을 이용할 때에는 카드사 측의 인증 절차에 따라 결제가 진행돼요.

   • 결제 흐름 가맹점 주문서 > 토스페이먼츠 통합결제창 > 카드사 및 간편결제사 선택 > 카드사 및 간편결제사 인증

2. 빌링 결제

   서비스 이용자가 일정한 주기에 따라 일정 금액을 결제하는 방식이에요. 대표적으로 정기구독 서비스를 이용할 때 활용되어요.

   ex) 정기 배송 서비스, 유튜브 프리미엄 구독, 멜론 스트리밍 정기결제(빌링)의 동작방식은 아래와 같아요.

   • 이용자는 서비스를 신청하고 대금을 결제할 지불수단(신용/체크카드, 계좌이체 등)을 선택하여 등록해요.
   • 서비스의 매 결제 주기마다 등록된 지불수단을 통해 미리 설정된 대금으로 자동 결제되어요.
   • 이에 따라 이용자는 주기마다 별도의 결제 절차를 거치지 않고 서비스를 지속 이용할 수 있어요.
   • 결제 흐름 구매자 최초 결제(1회) 시, 신용카드 빌링키 생성 및 등록 > 2차 결제부터는 등록된 빌링키로 자동 결제되어요.

3. 해외카드 결제

   국내가 아닌 해외에서 발급한 카드(해외카드)로 결제하는 방식이에요. 해외에서 발급한 카드는 브랜드사 정책 기준에 따라 운용되는 신용카드를 의미해요! 이에 따라 카드사는 해외카드 중계기관인 브랜드사와 이해관계가 존재해요. 여기서 PG사 역시 수많은 해외카드 발급사와 모두 개별 계약을 할 수 없기 때문에 해외카드를 대신 매입해주는 카드사와 계약을 맺어 해외카드 거래를 처리하고 있어요.

   • 브랜드사 종류 : VISA, MASTER, JCB, AMEX, DINERS, DISCOVER, UnionPay(중국은련) 국내카드와 해외카드의 주요 특이사항을 비교하는 표를 참고해서 이해해보아요.

     

   • 결제 흐름

     FOREIGN 카드 선택 > 개인정보 약관 동의 > 카드 브랜드사 선택 > 3D인증 > 결제 진행

5. 무이자 할부

1. 일시불/할부 결제

• 일시불 : 한번에 돈을 지불하는 결제방식이에요.
• 할부 : 결제금액을 N개월에 나눠서 돈을 지불하는 결제방식으로 카드 결제 고객 입장에서 유이자 할부와 무이자 할부가 있어요.

1. 유이자 할부

   기본적으로 카드사별 유이자 최대 할부 개월 수는 현대카드는 24개월, 나머지 카드사는 12개월까지 가능해요.

1. 무이자 할부의 종류

   ✅카드사 부담 무이자 할부 (업종 무이자 할부)

   결제 고객 또는 가맹점이 부담할 할부 수수료(이자)를 카드사에서 부담하여 고객에게 무이자 제공하는 것을 의미해요.

   • 월마다 카드사 정책에 따라 변경될 수 있어요. (카드사별 개월 수 및 업종 상이)
   • 업종 무이자는 토스페이먼츠 결제창에서 행사 적용 개월 수에 (무) 표기 되어요.
   • 현재 진행 중인 카드사 업종 무이자 행사는 아래 링크 또는 상점관리자 공지사항에서 확인 할 수 있어요.

     https://pgweb.tosspayments.com/tosspayments/MainPopUp.do

   ✅상점 부담(분담) 무이자 할부

   상점(가맹점)이 수수료 금액을 부담하여 결제고객에게 무이자 제공하는 것을 의미해요.

   카드사 부담 업종 무이자 할부 행사에서 제공하지 않는 무이자 할부 기간이나 긴 개월 수의 할부 행사(장기 할부)를 진행하고자 하는 경우 많이 사용해요.

   단, 카드사마다 최대로 제공할 수 있는 할부 개월 수가 다르니 참고해주세요.

   • 롯데카드: 2 ~ 36개월
   • KB국민카드: 2 ~ 18개월
   • NH농협카드: 2 ~ 18개월
   • 삼성카드: 2 ~ 24개월
   • 신한카드: 2 ~ 24개월
   • 비씨카드: 2 ~ 24개월
   • 하나카드: 2 ~ 24개월
   • 현대카드: 2 ~36개월
   • 우리카드: 2 ~ 24개월

더 궁금한 점이 있으시다면? 고객센터에 문의해 주세요.

☎️ 1544-7772 전화로 문의하기 (평일 08~19시 운영)

Writer 신지호